下岗后，为照顾父母想购车买房

    理财档案
    杨女士今年35岁，下岗后自己开了一家花店，丈夫张先生在大型国有企业工作，家庭年收入8万元左右。丈夫有“三险一金”。房价未涨前，杨女士借债花30万元在长沙市芙蓉中路购买现房一套，装修花费5万，现房子已增值到55万，但尚有近10万外债未偿还。杨女士有现金资产共计15万，其中包括原值6万现值2.1万元的股票。为照顾住在城郊的年迈父母，杨女士想在父母家附近另购一处住房，买辆新车。
    专家支招
    乔辉 《今日女报》专属理财专家、中国建设银行湖南省分行财富管理中心
    杨女士家庭财产共70万，其中固定资产78.6％，金融资产21.4％，资产流动性相对较低。负债比率14.3％，比较合理。另外，杨女士风险承受能力较强。综合来看，杨女士购买保险、换房应作为中期目标，建议进一步扩大投资，以增加收入来源，将买车作为远期目标。
    根据分析，目前长沙的房产在经过2007年较大升幅后，是否也出现了拐点，还在继续观望思考中，因此，对于杨女士重新购买新房产的计划，应稍后考虑，可在等待房市明朗后再作理性打算。
    鉴于杨女士对风险的承受能力较强，并且A股市场经过前期的深幅整理之后，许多股票已经显露出极高的投资价值，因此杨女士可以考虑加大股票或股票型基金投资的比例，重点应关注金融股、资源类个股、新能源股。目前建设银行滚动推出的信托贷款类“利得盈”产品收益为6％左右，建议投入该信托类产品7万元。为了保持资产的流动性，应建立一笔紧急备用金，其规模应在2万元左右，建议购买货币市场基金，收益相当于定期存款，且随时可取出。
    杨女士家庭金融资产数量不大，且杨女士并没有安排风险保障，建议每年拿出1万元左右购买家庭医疗及意外保险。普通的社会养老保险不能保障退休后生活水平不下降，因此还应在养老保险上进行配置。按照上述规划，一年以后，杨女士投资收入约为2万元左右，占家庭总收入的25％，改变了以前单纯依靠工资的局面，可为以后重新购房、购车集聚资金。

    张晓静  《今日女报》专属理财专家、 中国人寿保险长沙分公司
    以杨女士现有条件，如再购房置车，必须向银行贷款，这不仅会造成她的家庭现金资产急剧下降，还将使家庭经济长期处于整体透支状态。
    假如拟购住房和新车的总价为40万元，杨女士至少需贷款30万(新房装修未计)。以10年还款期限计算，她每月需还银行3000余元。尽管杨女士每月家庭收入有六七千，但除去车耗和银行贷款后所剩刚够维持正常的日常开支，10万元外债长期不能归还。一旦家庭有成员遭遇意外风险，后果难以想像。
    建议杨女士购车先于购房，并积极投保足额人寿保险，尤以健康保险和意外保险为重。
    建议投保国寿康宁定期，保险费为4800元／年，投保期限为20年，被保险人生存至70岁，退还保费本金9.6万元；另外建议杨女士的丈夫投保两份国寿“麒麟卡”。张先生虽享有单位“三险一金”，但意外医疗尚未纳入社保医疗。“麒麟卡”可为张先生提供6万元意外伤害保障和1万元意外伤害医疗保障，缴费200元。这样，杨女士可以每年用近5000元为夫妻双方增加32.5万元风险保障。