文/本报记者 彭盼 见习记者 彭晋俊
理财档案
今年27岁的小张在一家事业单位工作，结婚一年多了，一个月前购买了一套二手房。购房款除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借了一笔钱，目前每月还款500元，准备两年后还清。现在家庭共有欠款6.2万，家庭月收入3700元，计划明年要孩子；还打算再贷款购买一套120平米的房子，市价约4000元/平米，目前尚无保险及其它理财方式。
专家支招
乔辉(《今日女报》特约理财专家、中国建设银行湖南省分行财富管理中心)
如果小张夫妇想在明年要孩子，再贷款购房，加上现有的房贷负担，势必造成金融资产比例大幅降低，理财造血功能萎缩。因此，对于小张夫妇而言，还是先需要一个两年规划，假设家庭收入全部存下来，那么，两年后他们手中的总收入结余可达到1.48万元。
建议：家庭务必建立起月度收支账目表，将当月的收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。建议夫妻双方申请两张附属类型的信用卡，多刷卡、少付现，由银行帮助强制性记录，并减少零钱的使用，积小钱、变大钱。另外，对于小张夫妇来说，以他们现有的经济条件，要想在明年要孩子，前期的教育资金储备是必不可少的。而明年还在他们夫妇第一套购房的还款期限内，因此，建议孩子的出生推迟在两年后，届时还款结余之后的1.48万元可作为孩子出生时的生产费用和生活费用。当两年后房款全部清偿完毕时，小张夫妇可通过基金定投等形式积累再贷款购房的首付款。假定5年时间准备，每月2000元，以10％的年复收益率计算，5年后可累计近16万元，而按市价4000元/平米购买120平米房所需购房款48万元，首付三成需14.4万元，仍可结余近1.6万元。
文科(《今日女报》特约理财专家、中国人寿保险长沙分公司)
理财并不是一件容易的事，资金、专业知识、投资渠道、市场信息，这一切都可能成为我们拥抱财富的障碍。现在，既有保障、又有良好收益的最新理财保险可以帮助您既能获得保障，又能获得资本的保本增值。
从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是”超级房奴”了；同时，张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。
建议张先生适当拿出5%左右的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5%的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。例如可以购买12年交的国寿美满一生年金保险(分红型)和20年期的康宁终身保险。这样张先生的保障权益可包括生存保险金、身故保险金、重疾保险金、残疾保险金和若干豁免责任。
