昆明某机关公务员周伟（化名）和初中同学梅子（化名）于2004年6月结婚。可两人甜蜜幸福的婚姻生活只持续了短短3个月，梅子像着了魔似的，整天沉迷于电玩赌博，负债累累，先后欠下37万元赌债和高利贷。梅子竟背着他，把丈夫名下的一套公积金按揭商品房余款还清，取得房产证后，又找房产中介虚开收入证明，找人冒名签字，到银行办理房屋抵押贷款12万元后携款失踪。周伟、银行及公证处是如何被梅子忽悠的呢？谁是这起债务纠纷的真正受害者？记者通过调查和核实，一步步地接近事实的真相。
赌博成瘾夫妻感情恶化
9月20日，周伟带着厚厚一叠材料，与记者一见面，便摇头叹息起来：“唉，我被前妻害惨了！”他讲了4年前发生的不堪回首的往事。
“都怪我平时忙于工作，对老婆过分溺爱，才造成现在这种后果和结局！”周伟说，2004年6月7日，他和梅子结婚后感情不错，家里欢声笑语不断。可是，婚后不到3个月，就不时有陌生人拨打家里座机电话，向梅子索要高利贷本息或赌债，至此，他才知晓梅子在外赌博，每次耐心劝说她戒赌时，她都是信誓旦旦地答应要“金盆洗手”，可梅子背地里却依然如故，两人感情逐渐恶化，婚姻关系已近乎形同虚设。
一纸催债令让婚姻破裂
就这样僵持了两年后，因为银行对两人的一份讨债通知单，夫妻两人最终反目成仇、分道扬镳。2006年3月初，建行某支行寄来一份通知称，他们两人于2004年11月30日，自愿用他们在官渡区前卫西路一小区的一套面积近95平方米的商品房作为抵押担保，到该行签订了《个人消费借款抵押合同》，借款金额为12万元，年利率为5.85%，还款期限为5年，还款方式为“按月还息、任意还本”的还款方式。通知还称梅子只支付了12期贷款利息共计8600余元，逾期仍未支付剩余的12万元本金和7200多元利息。接到催债令后，周伟怒不可遏地找梅子“算账”，梅子证实确有此事还写下“悔过书”，历数了她在这两年间，四处借钱和借高利贷去赌博扳本而欠下37万多元债务的来龙去脉。至此，他对梅子戒赌完全丧失信心和耐心，与梅子协议离婚后不久，梅子便下落不明。
房屋被抵押丈夫不知情
“我的房产证怎么像长了脚似的，跑到银行那边去了呢？”周伟拿出那套抵押房屋的房产证和土地证，疑惑不已地说，他是这套商品房的唯一所有人，是在2003年用公积金购买的按揭房，还差5万元按揭贷款。原来，2004年梅子背着他，向贷款中介公司借了5万元偿还银行按揭款后，私自拿到房产证，用作抵押，办理了房屋抵押贷款手续，将贷取的12万元现金用于支付中介公司本息和赌博欠债。对这一切，他自己毫不知情，也没参与办理房屋抵押贷款手续，银行贷给梅子的12万元款项及相关利息与他无关，也不应由他承担该项债务偿还义务。
状告银行法院不予受理
而银行则认为，抵押贷款合同为周伟和梅子共同签订，还有两人的签字、手印为证，周伟应继续履行抵押贷款合同，偿还剩余抵押贷款本息。由此，周伟和贷款银行就借款合同纠纷一案各执一词、争论不休，多次找银行协商无果后，2006年12月22日，周伟一纸诉状，将银行告到五华区人民法院，要求判令抵押贷款合同无效，并返还他被抵押房屋的房产证和土地证。随后，银行提出了反诉，请求法院依法判令周伟和梅子立即偿还贷款本息，银行享有对该套抵押房屋的抵押权及处分权（包括折价、拍卖和转让抵押房屋，所得款项优先偿债权）。2008年4月15日，五华法院审理认为，此案中，梅子虚构事实，找人冒名顶替周伟签字，已涉嫌经济诈骗，不属经济纠纷，并非法院受理民事案件的范围，建议移交给五华公安分局经侦大队进行立案侦查，并驳回了双方的起诉和反诉请求。
今年5月，周伟向五华公安分局经侦大队报案，对方以“报案主体不符，应由受害的银行一方来报案”为由，拒绝立案。随后，建行某支行主动报案，该经侦大队目前已立案展开侦破工作。
哪个才是真正的受害人
记者调查发现，针对这起贷款纠纷案，周伟、银行以及对该份抵押贷款合同作过公证的云南省公证处三方当事人，在接受采访时都声称自己是“实在实在的受害人”，那么，谁才是真正的受害人呢？
周伟说，梅子向其亲朋好友借钱，还欠下不少高利贷。为此，他付了10多万元“冤枉债”，还得罪了不少朋友。银行在和梅子办理抵押贷款手续时，对梅子提供的证件严重失查，核验不力，还把银行对梅子审查的过错及过错造成的损失强加到他的头上，扣押了他的房产证和土地证，影响了他对该房的使用和交易，还被“莫须有”地列入了中国人民银行个人征信系统的“黑名单”，自己才是受害人。
曾对这份抵押贷款合同作过公证的云南省公证处某公证员，在电话里几次提到自己也是这起案件的“受害者”，但对其间详情避而不谈。问及理由或苦衷，他多次要求记者给予理解：“现在，公安机关正在对这起案子进行刑侦调查，在调查结果出来之前，我本人还不能也不方便对案子进行评论。如果是民事案件，热烈欢迎记者来采访！”
云南凌云律师事务所执行主任李春光认为，从案情本身来看，周伟才是该案的唯一受害人。因为周伟无义务履行却仍在尽力偿还梅子为赌博欠下的借款，还要无端地背负这起贷款案产生的债务。尽管梅子把周伟的身份证、工作证“拿”去办理抵押贷款，仍不能认为周伟有对其证件看护不严之责，毕竟当时他们还是合法夫妻关系，夫妻间理应有最基本的信任关系，他的证件被“拿”属难以防范之事。同时，李春光律师认为，银行一方并不是受害者，其只能为自己对梅子证件审查不严，办理贷款程序不当等过失埋单，属于“咎由自取”。
另外，李春光认为，梅子虚开证明，冒名签字，已符合“非法占有或占用他人财产，虚构事实、隐瞒真相，骗取贷款且数额较大”这一贷款诈骗罪构成要件。尽管公安机关正在侦破此案，但案情表明周伟与该案无关，周伟在公安侦破期间也有权要求银行返还被抵押房屋的房产证，银行一方关于等公安机关侦破后再解决返还房屋产权的说法既不合情也不合法。
银行公证处有无程序瑕疵
建行某支行办公室主任冯先生也承认，事后经过笔迹鉴定，他们才发现是梅子找人顶替周伟办理了抵押贷款手续，那份《个人消费借款合同》中关于周伟的签名和手印都是顶替者“代劳”，并非周伟的本人签名和手印。“显然，梅子的所作所为已构成犯罪，涉嫌贷款诈骗，我们已及时报了案。”
记者从云南省公证处某公证员所做的公证书里看到，该公证书白纸黑字地称：“经查，周伟和梅子及银行协商一致，签订了前面的《个人消费借款合同》，双方意思表示真实……合同上双方当事人的签名、印章、印鉴、捺印均属实。”
周伟说，梅子竟背着他，窃取了他的身份证、户口簿，还通过房产中介虚开了他的工作证、收入证明等证件和材料，将他独有的那套商品房作为贷款抵押物。这一切，他被蒙在鼓里、浑然不知。公证处的公证书让人哭笑不得。
警 示：银行信贷须严格程序
这起房屋抵押贷款案可不可以避免？中国人民银行云南省分行工作人员陆先生表示，这起案件的发生并不是因为梅子手法有多高明，主要原因是银行方面急功近利，做事浮躁，为了完成放贷任务，赚取那点贷款手续费和贷款利息，未对客户身份及其提供的证件、资料进行仔细核实，最终把款贷出去后难以追回，为难了自己。
同时，陆先生还透露，近几年来，昆明各大商业银行推出房屋抵押贷款业务后，该项业务办理量急剧攀升，市场一直走俏，原因是该项业务为人们实现了房屋等不动产难变现的问题，扩大了融资渠道，提高了房屋户主的消费投资能力。可是，办理该业务手续繁杂，涉及专业知识较多，对不少业务申请者来说无疑是“好事多磨”。于是，在实际操作中，涌现了不少联系银行和客户的房产中介或信贷中介，这些中介因为在银行有“熟人”或“关系人”，简化甚至省略了办理房屋抵押贷款时申请登记、证件查验、房屋价值评估、贷款变更等所需程序，容易产生伪造房屋所有权证骗取贷款、重复抵押或将抵押的房地产卖出等情况，产生贷款诈骗，增加了银行信贷风险。
建行某支行办公室主任冯先生也表示，类似案例在全国屡有发生，他们将以此为鉴，在今后为客户提供房屋抵押贷款办理服务时，一定要加强对客户和其证件的“验明正身”，认真核查客户证件、资料的真实性与合法性，并要求客户本人亲自到场，严格把控贷款风险。
值得一提的是，记者走访了工行、农行等银行发现，相关工作人员表示，将严格执行房屋抵押贷款相关规定，却在谈及“如何规避和控制贷款风险”这一话题时，都表示“只能尽力防堵贷款诈骗，但有时也是防不胜防”。
记者手记：沉溺赌博贻祸无穷
赌博是一种违法犯罪行为，既滋生不劳而获思想，又败坏社会风气，不少人被折腾得倾家荡产、妻离子散。为筹集赌资，有人甚至一步步走上犯罪的道路。
梅子曾有一个幸福温暖的家，可自打她赌博成瘾后，原本美好的一切都烟消云散，为赌博，她债台高筑，众叛亲离，为逃避几十万元债务，她不得不浪迹天涯。记者与梅子母亲通话时，她的母亲悲痛欲绝，只说：“她（梅子）太不争气了，太不听话了，早死算了，免得我们操心和丢脸……不说她了，她不是我的女儿，我没她这个女儿……”母亲此刻的失望与伤痛可以想见。
赌博是一条不归路，消磨意志，浪费青春，害人害己误终身，就像尼采所说的“当你望向万丈深渊的时候，万丈深渊也在回望着阁下”。在此，奉劝那些正在赌博和试图赌博的人们，远离赌博，珍惜青春，珍爱生命。□ 本报记者 申时勋（春城晚报）
