文/本报记者 彭盼
见习记者 彭晋俊
理财档案
24岁的小柯是中南大学2007级毕业生，现在长沙某房地产公司从事办公室工作，月薪3000元，年终奖6000元，单位为其交纳了基本养老金和医疗保险金。
小柯与朋友合租了一套两室一厅，含水电费在内每月住房开支为500元；常年在外吃饭，这方面的开支每月1500元；爱逛街，每月购物置衣的开支为800元；电话费每月100元；此外还有交通费等不确定开支。这些开支加起来后，小柯成了名副其实的“月光族”。
专家支招
乔辉（中国建设银行湖南省分行财富管理中心《今日女报》专属理财专家）
小柯是典型的自由消费，率性生活的“月光一族”。不过，快乐总与烦恼相伴，住房、再教育、医疗……是绕也绕不过的现实烦恼，因此，让小柯平时养成理财习惯应成为当务之急。根据小柯的情况，应该适当控制自己的支出，特别是吃饭方面的支出，这样，每月剩余1500元应该不成问题。此外，还建议：
第一要量入为出，时时掌握资金状况。小柯属于单身一族，要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少“不该有”以及“可有可无”的消费。同时，建议小柯用工资账户开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据账户余额随时调整自己的消费行为。
第二要强制储蓄，逐渐积累。单身族由于追求前卫、活跃的生活，让他们在消费上考虑得太多，而对理财却没有清晰的概念，而理财是对一生的财务规划，需要“开源”也需要“节流”。一般单身族都喜欢新异，追求风险，因此，建议每月留存10％－20％收入投资于风险大、长期回报高的基金等金融品种，投资方式以定投为佳。以小柯为例，如果参与基金定投，每月支出600元，按照15％的年回报来计算，20年后将达到90万元。这时候拿这笔钱用于养老和持家，就不用担心会出现“月光”的情况了。
文科（中国人寿保险长沙分公司 《今日女报》专属理财专家）
小柯现在是无牵无挂，讲究独立，应关注自身风险保障的问题；但是婚后因家庭的建立要讲究责任，应注重子女教育及储蓄投资。
根据小柯的状况，结婚前，应考虑自己疾病及意外的保障问题，同时规划的保费又不能太高，建议选择稳健型保险：康宁定期(大病及身故给付10万)+住院费用补偿医疗保险(每年住院医疗给付5000)+麒麟卡(意外医疗及意外伤害给付)。
结婚后1-5年：一是为孩子的教育做准备，二是处在家庭和事业的新起点，注重投资类保险，建议选择进取型组合：为子女缴纳鸿运少儿保险（可储蓄至少10万教育金），为自己缴纳金彩明天保险（每三年返还，享受退休金祝寿金和高额保障，享受公司经营成果）。
总的原则是根据小柯的实际经济能力来分配保险预算，一般不超过年收入的30%。保险的最大作用就是经济的稳定器及蓄水池，小柯应该认识到其在家庭财务规划中的重要作用，千万别让保险远离自己。
