本报记者 汤林峄
“倒了血霉了，没想到这个所谓的信用黑名单这么厉害，搞得我处处受限制。”长沙的王先生在去年前还根本不知道什么是“信用黑名单”。直到06年的时候，勤奋工作，荷包日益丰满的他准备购买第二套住房时，申请房屋贷款的要求被银行“无情”的拒绝了，原因很简单——“对不起！个人征信系统显示，您有不良记录，已经上了信用黑名单，不能申请贷款。”
生平第一次听到“信用黑名单”、“个人征信系统”等名词的王先生被弄蒙了，“您慢点说，这是什么意思啊？”自觉老实本分的他根本没办法接受银行的说法，咨询之下，王先生发现只要你不小心，不了解这个所谓的“个人征信系统”，一个不留神，“你就变成了银行眼里没有信用的人了。”
不能买房也就罢了，今年10月份，王先生去开通有线电视，同样因为“信用黑名单”的原因遭到了拒绝，这下他愤怒了，愤怒之余还相当惶恐，“听说上了黑名单还有许多限制，弄不好我连手机都不能使用了。”
“冤枉啊”据无比委屈的王先生透露，就在他身边，同样“莫名其妙”上了“信用黑名单”的人还有许多。
唏哩糊涂：“信誉问题”
王先生刚过而立之年，身长八尺有余的他，不但外型俊朗，还在某全国知名企业担任中层干部，收入颇为丰厚，可因为上面的原因，如今的王先生无论如何高兴不起来。“为了那套没有得到贷款的房子，我和自己的好朋友反目成仇，最后逼得我拿起菜刀去要回房子的首付款。”
03年的时候，王先生刚刚参加工作，缩衣节食买了一套经济适用房，“当时年轻，有什么钱？”光是一个首付就让王先生的钱包“集体阵亡”，去银行办理个人房屋贷款成为了唯一的办法。“刚从学校出来，懂什么啊？”当银行和开发商把一堆合同摆到王先生面前时，光签字就让王先生签到了手软，“哪里还能一张张仔细的看啊！当时就想着努力工作，早点把贷款还完。”
可王先生根本没有想到，从03年买第一套房子开始，就给如今的苦恼埋下了祸根。
在办下了住房贷款的3年多时间里，“老实巴交”的王先生每个月都会把钱打到银行的指定账户上，一切也都平安无事。看着自己的欠款不断减少，而工资水平日益高涨，王先生信心开始膨胀了，“当时是没钱，现在好了，干脆再买套大的。”由于工作关系，王先生和一个房地产商成为了好朋友，能够拿到优惠价的承诺，更增添了王先生再次买房的信心。
“一套140多平方的房子，价格比外面优惠了好几个百分点。”06年9月，王先生兴冲冲地交了首付款，按照正常程序，再走一个办理个人房屋贷款的程序也就万事大吉了，但天上的不测风云也在这个时候飘到了王先生头上。
几天以后，开发商打电话告诉王先生，房屋贷款没有办下来，银行的理由是：“个人征信系统”显示王先生的个人信誉有问题，是“信用黑名单”上的人，国内任何一家银行都不会再给王先生批任何贷款。“当时简直不敢相信自己的耳朵，我每个月都按时还钱了啊？我哪敢不还银行的钱啊？”
始作俑者：“不良记录”
王先生来到拒绝办理贷款的银行讨说法，银行相关的咨询人员倒也干脆：“我们是通过查询个人征信系统，得知您有不良还款记录的，所以我们银行没有发放贷款给您。”那几天，听说了许多新鲜名词的王先生相当好学，“不耻下问”把每一个细节和疑惑都搞得清清楚楚。原来，问题出在王先生归还第一套住房贷款时，没有按照银行规定的时间还款。根据全国所有银行连网的“个人征信系统”软件《个人信贷管理系统PCM2003》显示，王先生每次归还房贷时，经常会迟上那么一两天，前后加起来有30余次。
如此庞大的“不良记录”，王先生理所当然上了“信用黑名单”，这下他觉得太冤枉了，“我以为只要是当月还款就可以了，一分钱都没有少！”满肚子火的王先生来到了03年办理房屋贷款业务的银行，银行的接待人员热情回答了王先生的质疑，并且明确告诉他，现阶段想再次办理个人贷款业务，在全国任何一家银行都有相当的难度，基本上属于不可能，王先生绝望了。
比王先生更着急的是他那位房地产商朋友，即是客户又是好友，他和王先生一样想做成这笔买卖，把房子交到王先生手里，两个人抱着脑袋想了半天，搅尽了体内的脑汁、胆汁、胃液等各种液体，甚至想出了把房子以抵押形式卖给王先生的“馊主意”，但没有银行贷款，什么办法都行不通。
最后，这位房地产商双手一拍，“兄弟，我没有办法了，也算得上仁至义尽。但你这房子的首付款已经划账了，按规定，我不能退给你。”王先生一时间无言以对。一个星期以后，几乎崩溃的王先生，到五金店买了把菜刀，来到那位房地产商面前，“我所有的血汗钱都在他手里了，不还给我也没有房子给我，当时我觉得自己真的没有其他办法了。”
现在回想起来，王先生也觉得很遗憾，自己失去了一个朋友，又上了“信用黑名单”，成为了不良记录的拥有者，追根揭底，还是“个人征信系统”害人，“我怎么就这么倒霉呢？”
征信方式：“错杀良民”
到了07年下半年，王先生心里这道“信用黑名单”的伤疤终于慢慢愈合了，“不能买房就不买，正好还可以省点钱，现在房子这么贵。”但是最近，当王先生去办理有线电视包年业务时，他再次听见了那句这辈子都不愿意再听见的话语，“对不起，先生！您的个人信誉有问题，不能办理这向业务。”
怎么办？“信用黑名单”的梦魇又再次笼罩在王先生头上，“不能办理有线电视，那我以后出国要办理签证，想要消费去办理信用卡，做生意要容资，是不是都会说我没有信誉，不准我办啊？”王先生越想越觉得可怕，他再次来到当年办理第一次住房贷款的银行——长沙市工商银行某支行咨询。这一次王先生的声音里再没有了往日的愤怒与激动，反而带着一丝丝战抖。
工商银行某支行个人贷款部的谭主任接待了王先生，谭主任打开了电脑上的“个人征信系统”软件，仔细查询了王先生的还款记录，“这确实是非恶意欠贷。” 谭主任遗憾的说。电脑上的流水单详详细细记录了王先生的还款日期，基本上每个月的14日左右，王先生都会还上当月贷款，而每个月的12日才是当月规定的还款日期，“千错万错，就错在我们不该每个月14号发工资。”看着电脑的王先生气得捶胸顿足。
谭主任表示：“这个征信系统是04年左右才开始上马使用的，刚开始出来，对相关规定控制得相当严格，属于一刀切，这样做的确还不够人性化，我相信慢慢会有改进的。” 据了解，“个人征信系统”在各大银行内设立，是为了防止恶性欠贷不还，通过一整套惩罚机制，有效遏止这种欠贷现象。但由于刚刚上马，不够成熟，像王先生这样的人士，则变成了这段摸索道路上无可奈何的牺牲品。
系统更新：“走向人性”
这套“个人征信系统”最初只是在工商银行内部使用，后来才向国内其他银行普及，主要是个人办理贷款时，用以查询个人的信用程度。据工行内部人士介绍，推行这套系统有两方面好处：其一，提高了国人对信用的认识与重视程度。其次，在数量庞大的个人贷款，特别是住房贷款和助学贷款中，找出恶意欠贷不还者，加以惩罚。
对于如何界定“恶意欠贷不还者”，工行个人贷款部的谭主任回答到：“欠贷在30天以内的，银行一般会通过9588电子银行来提醒客户及时还款；欠款日期达到30到90天的，并且次数累计达到6次，或者连续出现3次这种情况的，银行一般会要求提前还贷；而欠款超过90天以上的，属于典型的恶意欠贷，银行可以使用法律手段令其还贷。
针对越来越多向王先生这样的非恶意欠贷者，我国的“个人征信系统”也做出了及时反应，不久将在系统中增加一项“备注栏”，写明各种特殊情况，“向王先生的这种情况，就一定会在备注栏中注明。”谭主任说到。
鉴于像王先生这样非恶意欠贷者的特殊情况，工商银行相关人士表示，可以在能力范围之内，开示非恶意欠贷的证明，在一定程度上还“王先生们”一个清白。与此同时，要真正还回一个清白之身，还需要王先生还清银行所有贷款后，等待一段时间，不良记录将自动消失。“时间多长暂时还不清楚，但始终会消失的，但在此之前，你不能办理信用卡了。” 工商银行相关人士给予了王先生这样的答复。
记者手记：
“言而有信”是每一个中国人都知道的成语，它代表了一种建立个人信用的处世原则，这也是中国历史上许多谦谦君子的做人准则。但现代社会是一个契约型社会，人与人之间的交往是建立在法律约束的基础之上，每一个人都必须为自己的所作所为负责，我国的“个人征信系统”就是在这样一个背景下诞生的。
在美国，“个人征信系统”相当发达，而这一体系是建立在相对健全的法制基础上的。至今为止，美国已经颁布了《公平信用报告法》、《信息自由法》、《隐私法》、《信用修复机构法》等十余部相关法律来规范其个人征信体系。而在我国，征信立法依然处在前期准备阶段，从20世纪80年代开始讨论征信立法开始，至今仍没有具体法律出台，得不到法律保障的个人征信体系还有太多漏洞需要我们去弥补。
目前，像王先生这样的人群，恰恰就成为了这个尚处于完善时期的“个人征信系统”的刀下亡魂。如何应对这一情况？是期待系统逐步完善还是拿起法律武器捍卫自我权利？今年5月份，北京一位包先生因为有了“信用不良记录”，导致出国、购车、购房和企业融资都遭到拒绝，而怒告中国建设银行北京城建支行，二审判决获胜，这在北京尚属首次。
“个人征信系统”的完善是当务之急，但根本办法还在于相关法律及时跟进，这才是标本兼治的良方。
